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    农村金融改革的难点与未来方向

    发表时间:2020-01-14 信息来源:www.pop-demo.com 浏览次数:1273

     

    为农村振兴战略提供有效的创新金融服务是金融业积极支持供应方结构改革和实体经济服务的重要组成部分。实施农村振兴战略的第一个五年计划明确强调“增加对农业的财政支持”。完善适合农业和农村特点的农村金融体系,加大对农村经济社会发展重点领域和薄弱环节的金融资源配置,更好地满足农村振兴的多元化金融需求。“发展农村金融对实施农村振兴战略意义重大。

    长期以来,农村金融一直是金融服务的薄弱环节。然而,随着中央政府的大力推动和农村金融机构的努力,近年来农村金融服务的广度和深度都有了显着提高,为促进“三农”发展发挥了重要作用。数据显示,截至2017年12月底,全国农业贷款余额30.95万亿元,同比增长9.64%,占全部贷款的24.84%,实现持续增长。扶贫小额信贷余额2496.96亿元,支持注册卡用户607.4万人,同比分别增长50.57%和51.08%。村镇银行金融机构覆盖率为95.99%,行政村基本金融服务覆盖率为96.44%。然而,与实施农村振兴战略的要求相比,农村金融发展还不够,农村金融改革仍存在亟待解决的难点和难点。

    农村金融改革的难点和难点

    完善适合农村特点的农村金融体系,加大对农业的金融支持,基础是建立多层次、多元化、适度竞争、互补的农村金融组织体系。农村金融改革面临的第一个痛苦和困难是缺乏相关的制度安排,这阻碍了农村金融组织体系的发展。农村金融改革面临的其他阵痛和困难包括“三农”信贷体系和农村资产市场建设滞后,导致农村金融市场“高风险低回报”。农村金融需求日益多样化与农村金融产品和服务创新不足之间的矛盾日益突出。

    相关制度安排的缺乏阻碍了农村金融组织体系的发展。

    健全的农村金融组织体系包括经中国保监会批准许可经营的农村银行金融机构(政策性银行中的农业发展银行、商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行、农村信用社、农村商业银行和农村合作金融机构中的农村合作银行)。以及村镇银行、农村贷款公司和新型农村金融机构中的农村互助基金合作社,包括非银行金融机构(保险公司、农村互助保险合作社)和合作性非金融机构(农村互助基金合作社等)。),这与“三农”问题密切相关。然而,相关制度安排的缺失阻碍了农村金融组织体系的完善。

    以新农村金融机构中的村镇银行为例,我国主要借鉴其他商业银行的监管标准对村镇银行进行监管,缺乏专业化、有针对性的制度安排。然而,农村银行与其他商业银行在资产规模、股权结构、市场定位和管理模式等方面存在很大差异。这些差异决定了普通商业银行的监管体系不能完全适用于农村银行。因此,农村银行等大型商业银行的“一刀切”监管标准不利于农村银行的发展。

    “三农”信用体系和农村资产市场建设滞后导致农村金融市场“高风险低收益”的问题

    “三农”融资难和融资贵问题没有得到很好解决。首先,由于广大农村地区,农民信用意识的缺乏和“三农”信用体系的缺乏,信息b

    中国的区域发展差异很大。在中西部落后地区,农村生产性金融需求和消费性金融需求仍然以农民的形式存在。然而,在发达地区,由于现代农业的大规模工业化经营和劳动力转移造成的土地流转集中,贷款的对象已经从农民转变为新型农业经营实体。新型农业经营实体正在逐步取代农民经营实体的地位。农村金融需求不再仅仅基于农业生产需求,而是更全面的金融需求。然而,目前农村银行金融机构有权批准贷款,县级机构缺乏创新动力。他们无法在时限、结构、金额等方面开发金融产品和服务来满足“三农”资金的需求。一些农村存款不能转化为农村地区的投资,而是通过金融机构的虹吸效应流向城市。与“三农”关系密切的非银行金融机构和合作非金融机构尚不具备创新金融产品和服务的条件和能力。

    农村金融改革的未来方向

    为了向农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节分配更多的金融资源,更好地满足农村振兴的多元化金融需求,农村金融改革应坚持市场化改革方向,充分发挥农村金融机构在支持农村振兴战略实施中的作用,同时充分发挥政府(中央政府和地方政府)在推进改革、完善农村金融体系和宏观调控中的作用。

    中央政府的改革方向

    中国对金融机构的监督权主要集中在中央政府,中央政府专门负责“一线两会”(原“一线三会”)。在进一步完善顶层设计的同时,中央政府应继续放宽农村金融市场准入政策,完善差别化普惠金融支持体系,建立差别化监管体系,扩大农村振兴金融服务覆盖面,建立和完善多层次、宽覆盖、风险可控的农村金融体系。

    一是完善农村金融组织体系。充分认识农村合作金融机构、新农村金融机构、与“三农”问题密切相关的非银行金融机构、合作非金融机构等农村金融组织在“三农”市场中的重要基础性作用,继续放宽农村金融市场准入政策,完善农业保险制度,加快上述农村金融组织的发展。

    二是完善差别化农村金融支持政策体系。采取定向下调、再融资、再贴现、补充抵押贷款等货币支持政策,以及“三农”融资信贷支持政策和金融支持政策,加大对农村银行金融机构的倾斜力度。进一步加强对农村银行金融机构的专项低成本资金配置。例如,能够实现“两个增长”监管目标的农村银行金融机构,可以在低成本信贷资金配置和发行特殊金融债券方面获得特殊支持。

    三是建立差异化监管体系。对于村镇银行,将在拨备率、贷存比和拨备率方面实施更加宽松的监管指标。基于资产规模、风险管控能力、信用评级等。对村镇银行进行相应的监管和分级,使不同发展水平的村镇银行得到相应的监管和分级。农村互助基金合作社和农村互助保险合作社应当制定相应的监管方法和监管手段。将农村互助基金合作社和农业互助保险合作社的审批监管与中国银行业监督管理委员会监管的其他金融机构的审批监管区分开来,将审批监管权移交给地方政府,由银行保险公司负责监管

    二是建立集中的农村资产交易市场。盘活各类资产,建立资产评估、交易转让、抵押登记、资产处置等业务体系,促进资产流动性和融资能力的提高非常重要。

    三是完善发展农村金融“组合拳击”的政策。不断完善普惠金融、税收优惠、金融折扣、金融补贴、风险补偿等专项资金,引导金融机构的金融资源流向农村金融体系;建立农村金融贷款风险补偿基金,探索多种形式的担保和信用增级。

    农村金融机构的改革方向

    一是创新金融产品和服务。农村金融机构应根据不同地区和不同“三农”目标客户群体对金融服务的不同需求,大力创新农村金融产品和服务,支持农村振兴和建设。例如,创新抵押担保方式、创新授信方式、试点产业链金融服务新模式、试点供应链金融服务新模式;围绕农民住房、教育和医疗需求,本行积极开展消费贷款业务。

    第二,充分利用金融技术。农村金融机构应根据自身特点和市场定位,尽快构建数字模式与传统模式相结合的农村金融发展战略,充分利用对农业和互联网支持小的优势,通过与互联网公司合作,解决“量小、客户分散、信息缺乏”造成的覆盖面小、成本高、效率低的问题,逐步建立大型数据库。在此基础上,针对不同的“三农”目标客户群体,依托与当地客户的长期深入沟通和大型数据库中的信息挖掘,开展差异化的“互联网金融普惠金融”产品包装设计,开展精准营销、互动营销和渗透营销,为客户提供个性化服务。同时,农村金融机构应重视风险防范,加强风险管理。首先,有必要防范移动终端的风险,如客户信息泄露以及移动终端和服务器漏洞的暴露。其次,在了解客户实际操作和信用状况的基础上,结合农村金融客户的特点,依托大数据等信息资源,全面分析客户可能遇到的道德风险和信用风险,有针对性地规避风险。

    三是定期发布农村财务报告。农村金融机构定期发布农村金融报告,向市场、监管当局和利益攸关方披露行动、结果和未来发展战略,并接受市场、监管当局和金融消费者的监督。

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